누구나 자산을 관리 할 때 원하는 것은 조금이라도 자산을 효율적으로 운용해 더 좋은 수익률을 얻는 것입니다. 하지만 기대 수익률을 높이면 위험이 높아지기 때문에 원금손실 걱정이 따를 수 밖에 없습니다.
따라서 자산운용을 할 때는 기간에 따라 위험을 조절해야합니다. 위험이라는 것은 장기투자로 갈수록 적어지기 때문에 단기투자라면 최대한 안전하게 하고, 장기투자라면 기대수익률을 높이는 방법으로 자산운용을 하는 게 재테크 노하우입니다.
단기투자는 3년 이내의 투자를 말하며 단기적인 자금운용처는 CMA, MMF, MMDA, 적금, 예금 등이 존재합니다. 단기자금운용처 중 자신의 상황에 맞는 단기 금융상품을 선택하는 재테크 노하우에 대해 알아보도록 하겠습니다.
단기자금운용 CMA
CMA는 단기금융상품으로 우량한 어음과 채권 등으로 운용하는 상품입니다. 일반 입출금통장과 크게 다를 게 없는 기능을 제공 하지만 상대적으로 유리한 점이 더 많습니다.
CMA통장은 일반통장 보다 항상 높은 금리를 제공하며, 일반통장과 크게는 3% 이상 차이가 나므로 자산관리 측면에서 볼 때 보통예금에 넣어 두는 것 보다 좀 더 효과적입니다.
CMA는 365일로 나누어 하루하루 이자가 지급되어 1년에 3%의 금리라면 하루 0.0008%씩 이자자 불어납니다. 단, 종금사CMA 이외에는 예금자보호가 되지 않는다는 사실을 명심해야 합니다.
자산관리를 하다 보면 자신도 생각지 못한 지출 때문에 딱 맞아 떨어지는 형태로 자산운용을 할 수 없으므로 CMA를 비상금통장으로 운용하는 게여러모로 좋습니다.
비상금 통장의 경우 쓸 곳은 없지만 피치 못할 사정으로 자금이 지출될 때를 대비하여 사용하는 통장으로 CMA통장의 경우 MMF에 비해 수익률은 떨어지지만 급할 때를 대비하기 위해 꼭 필요한 금융상품이라 할 수 있습니다.
단기자금운용 MMF
MMF는 투자신탁회사가 가입자들의 자금을 모아 펀드를 구성한 후 금리가 높은 만기 1년 미만의 기업어음(CP)와 양도성 예금증서(CD), 콜 등 주로 단기금융상품에 집중 투자하여 얻는 수익을 가입자에게 되돌려 주는 실적배당 상품입니다.
MMF는 고수익상품으로 운용하기 때문에 다른 종류의 상품보다 수익률이 높습니다. MMF는 가입금액에 대한 제한도 없기 때문에 소액투자로써도 매우 훌륭합니다.
어떤 상품을 보면 금액에 따라 금리나 수익률이 차이가 나기도 하는데, MMF의 경우 그렇지 않습니다. 게다가 환매수수료가 따로 있지 않아 만기가 없는 상품입니다.
즉, 오늘 가입하고 내일 당장 팔아도 되기 때문에 짧은 기간에 쉽게 투자할 수 있는 적절한 수단입니다. CMA와 마찬가지로 하루만 투자해도 수익을 볼 수 있습니다.
하지만 MMF는 에금자보호가 되지 않아 증권사사 망할 경우 원금을 모두 날려버릴 수도 있습니다. 거기에 투자 실적형 상품이기 때문에 원금손실이 발생하게 됩니다.
아무래도 MMF는 리스크가 존재하는 상품이기 때문에 충분히 고려한 후 투자를 해야 하는 상품이며, 운용사 별로 리스크가 크고 작을 수 있으므로 운용사를 잘 선택해야 합니다.
MMF는 CMA 보다는 위험한 편이지만 익일 매수, 환매제 적용으로 자유롭고 기대 수일률도 높으므로 MMF는 자신의 성향에 따라 단가자금으로 운용하는 게 좋습니다.
단기자금운용 MMDA
MMDA는 가입 당시 적용되는 시장금리의 변동에 따라 결정되기 때문에 시장금리부 수시입출금식 계좌라는 이름으로 불립니다. 하루짜리 콜이나 양도성예금증서와 같은 유동성 자산이나 대출상품 등으로 운용되며, 투자해 얻은 이익을 배당하는 상품입니다.
다른 단기금융상품에 비해 안정성이 높은 것이 특징이지만, 수익성이 다소 떨어지는 게 단점입니다. 일단 MMF와 다르게
예치된 금액에 따라 이자율이 다르게 적용되므로 소액투자 보다는 금액이 큰 투자자가 더 유리한 점이 있습니다.
MMDA는 잔액이 클수록 높은 금리를 적용하고 매월 결산을 하기 때문에 월 복리 효과를 볼 수 있는 상품으로 예금자보호가 되어 안전한 금융상품입니다.
MMDA는 예금자보호와 확정금리 이자 지급으로 안정성에서는 높지만 수익률이 낮고 예치금에 따라 지급하는 이자가 다르다는 점이 차이기 있으며, 투자액이 소액이라면 MMF가 유리합니다.
단기자금운용 정기적금
우리나라 사람들이 목돈을 만드는데 있어 가장 친숙한 게 바로 적금입니다. 적금은 강제적인 효과를 지닌 상품으로 보통예금보다 이자가 높아 충분히 이용할만한 이유가 있기는 하지만 매달 정해진 금액을 이체해야합니다.
그렇기 때문에 지출 전에 미리 저축을 할 수 있는 기본적인 재테크가 가능해 지며, 중간에 돈이 필요해서 해지를 하게 되면 이자를 한푼도 받지 못하므로 돈 모으는 습관을 키우기 위해서 가장 먼저 적금을 이용합니다.
적금은 정기적금과 자유적금으로 나뉘는데 정기적금의 경우 일정 자금을 매달 납입하는 방식으로 만기를 정하고 그에 따라 이자를 지급받는 형태이며, 자유적금은 정해져 있지 않은 자금은 원하는 날에 마음대로 불입하는 형태의 적금입니다.
보통 정기적금은 직장인들이 많이 가입하며, 자유적금은 수입이 일정하지 않은 사업자들이 많이 가입합니다. 더불어 적금은 예금자보호가 되고 원금손실이 되지 않는 상품이기 때문에 투자를 할 때 위험분산시 안전한 비율을 담당합니다.
정말 안전한 상품을 원하고 1~2년 내에 사용해야 하는 자금을 만들고 싶을 때는 매달 적금에 대해 불입하는 것이 좋습니다. 적금은 가입 시 만기 후 금액을 할 수 있으므로 여러 가지로 활용할 수 있습니다.
단기자금운용 정기예금
정기예금은 정기적금과 마찬가지로 우리에게 친숙한 상품으로 목돈을 은행에 예금해 놓으면 약정기간 후 이자가 나옵니다. 투자와 달리 손실을 입을 일이 없기 때문에 안전을 추구하는 분들이 많이 이용합니다.
하지만 문제가 되는 게 지금 현재 물가상승률이 4%대에 이르고 있는데, 예금과 이자율이 4% 정도이기 때문에 이자소득세까지 내고 나면 금액은 증가하였을지 모르나 사실 목돈의 가치는 조금 줄어드는 것과 마찬가지입니다.
물론 보통예금통장에 넣는 것 보다야 낫겠지만, 치솟는 물가상승률을 생각한다면, 모든 자금을 예금에 넣는 것 보다는 목돈을 쪼개 여러가지 상품을 동시에 운용하는 게 좋으며, 투자 시 위험도 분산해야 하므로 정기예금도 운용해야합니다.
